第三方支付“冻结资金”返还难待解

　　电子商务的持续快速发展，正迅速推动第三方支付产业的增长。然而涉及支付欺诈的消费者在进行维权时，却难免遭到各种障碍。在便捷的背后，安全由谁来保障?

　　近日，记者接获数位用户投诉，表示在淘宝进行网络购物并以支付宝进行网上转账时，遭遇钱款被系统划走却未有显示交易记录的情况发生，虽然资金第一时间被支付冻结，却最终遭遇退款难题，基本就处于无法追回状态。支付宝回应记者称，目前无权根据用户投诉，对交易方账户资金做出处理。

　　广东人和律师事务所律师李军红认为，现行的法律制度更多只是强调支付企业对于账户资金安全的责任，却没有强调资金交易安全上的权责，消费者更多时候只能采取事前防范，而事后的赔偿处理困难重重。

　　支付宝冻结款“追款难”

　　网购普及让消费者日常生活变得更简便，然而大量的网购需求也催生了钓鱼网站的“热点效应”。据中国反钓鱼网站联盟的数据显示，在刚刚过去的9月中秋消费旺季，截至当月12日就已累计认定并处理钓鱼网站2209个，消费旺季成为钓鱼网站的异常活跃期。

　　其中，不少的交易欺诈事件容易发生在交易支付环节。作为支付通道的第三方支付企业，对于用户因被钓鱼欺诈后发生的损失，他们采取的是哪一种应对措施，而这些资金又会流向何处呢?

　　记者日前接到用户反映，他们在网络消费以及在网银转账的过程中，交易资金出现异常，但这些资金被支付宝冻结后，却难以追回。

　　其中一位湖北用户章先生表示，他在淘宝上购买了一块价值5000元的玉饰，在链接付款后意外发现在交易记录上无此交易，他迅速给淘宝以及支付宝电话，希望能够截停这笔交易，并监控这家相关的网店。“我当时将聊天记录截图第一时间发给了支付宝，并查到该笔款项仍停留在对方的支付宝账户上，要求支付宝方面对这笔资金进行冻结。”

　　但令章先生意外的是，虽然该笔资金及时被冻结了，但其后的追回款项的过程却令其心力交瘁。“相关第三方支付企业一开始要求我以网络诈骗为由，到当地的公安机关进行立案，我将立案回执交给该公司后，其又表示不接受派出所出具的证明，需由当地的公安局网警支队来出具证明，其后我又找到襄阳市的网警负责人给该第三方支付企业打电话，而第三次，该公司再次提出要襄阳市的网警亲自去杭州联系当地网警并出具证据，才能最终取回这笔款项。”

　　在媒体的协助交涉下，虽然目前章先生已经取回该笔资金，但他表示，整个过程耗费了极大的时间和精力，不断地满足条件却不断地被第三方支付企业方面拒绝，“我感觉对方并非真的想退钱，非常无奈。”

　　谁来承担责任?

　　放眼望去，在各个网络交易的环节中，充斥着各种“保障安全”的赔付手段。日前，微信支付宣布与中国人保财险合作，推出全额赔付的保障。微信用户如因使用微信支付造成资金被盗等损失，只需提供相应证明，即可获得全额赔款。上述案件涉及的支付宝，也提供针对实名认证用户发生的小额风险推出24小时极速补偿措施。

　　但不少消费者仍觉弱势，在遭遇诈骗事件后只能周旋于各个相关机构，苦无解决之道。中国互联网协会信用评价中心法律顾问赵占领向南都记者表示，普通用户往往是最弱势的，电子取证难度很大，而又缺乏直接承担责任的人。“在很多案件中，由于涉及金额的数额比较小，获得立案的机会很微小，就难以要求支付企业进行资金冻结，只能眼睁睁地看着资金被划走。”

　　他认为，以第三方支付为例，在《非金融机构支付服务管理办法》中，更多强调的是保障账户安全，比如说“账户资金不被盗窃”，但在资金交易安全上，并没有规定第三方支付企业直接承担责任。“以上述案例来看，用户更多时候只能求助于传统的合同法、侵权责任法等法律规定。如果是淘宝系统内的交易，选择了担保交易、遵循交易规则、又在规定期限内对卖家进行了投诉，就可以向淘宝追溯责任。如果是淘宝系统外的交易，支付只是作为渠道，就很难去追究责任，只能要求支付宝冻结资金，制止侵权结果恶化。”

　　而支付宝在接受采访时表示，目前分别针对快捷支付被盗、余额宝被盗、余额被盗提供补偿政策。而对于冻结资金的处理，支付宝根据相应法律法规的要求，需要有法院或警方相关的证明与资料才能做进一步处理，支付宝无权根据用户的投诉处理交易方账户内的资金。

　　可见，对于资金冻结后如何处理，各方的观点并不一致。而用户想通过可信赖的简便渠道和方式讨回公道，难上加难。

　　木马在作怪?

　　对于上述案例，瑞星公司安全专家唐威在接受采访时表示，有两种情况可能导致这种情况，一是钓鱼网站，二是木马病毒。“钓鱼网站是最直接的方式，一种是域名设置以假乱真，但访问的链接却不是真正的淘宝交易界面;第二种是访问网站的确属于淘宝，但页面的支付按钮被篡改。”他同时指出，木马病毒指的是“网银超级木马”病毒，访问网站本身无问题，支付也没有问题，但收款方可能已经被篡改成黑客制定的账户，这属于一种比较典型的中毒。

　　唐威认为，资金交易的安全来源于三个方面，一是安全厂商，二是支付企业有义务提高安全水平，三是用户提高安全意识。

　　不过对此，另外一位用户上海商学院大三的学生吴弯却提出了其他看法。他向南都记者表示，去年曾经将一部闲置手机放到赶集网上卖，却不幸遭遇骗子。“对方要求确认我本人信息，要我将卡号、身份证、手机号码、姓名等给他，向他的账户充值一分钱。当时他截图发给我，但估计将页面下方同时开通‘快捷支付’勾选项的内容避开，并要求我把发到手机的验证码给他，后来我才知道被骗了。”

　　小弯后来在和第三方支付企业沟通的过程中，建议对方能够在发有手机验证码的信息中加上“同时开通快捷支付”这个内容，以保证用户安全。“不过他们只是告诉我验证码不能随便给其他人，而我的建议似乎到今天都还没有被采纳。”

　　如何通过有效机制防范网络诈骗行为的发生，对第三方支付企业而言，是个绕不过去的话题。而赵占领认为，在目前维权艰难的情况下，消费者更多的时候是要首先从自己做起，提高防范意识，“事后防范”往往会遭遇很大的难处。

　　[支付宝回复]

　　交易方账户中被冻结的资金，需法院或警方相关证明才能进一步处理

　　对于用户的投诉，支付宝方面在接受采访时表示，支付宝目前分别针对快捷支付被盗、余额宝被盗、余额被盗提供补偿政策。用户只要先去当地警方报案，拿到报案回执后，上传回执电子版，就可以申请支付宝或与他们合作的保险公司给予先行补偿或赔付。只要确属被盗情况，均会给予补偿或赔付。

　　而对于冻结资金的处理，支付宝方面表示，根据相应法律法规的要求，交易方账户中被冻结的资金，需要有法院或警方相关的证明与资料才能做进一步处理，支付宝无权根据用户的投诉对其交易方账户内的资金做出处理。