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网络信用卡:互联网巨头的支付革命
来源:经济参考报 发布日期:2014-6-25 阅读次数:1040

11日,记者从支付宝(京东)方面获悉,其联合中信银行推出的网络信用卡将在下周亮相,首批发行100万张,可用于所有在线消费。而同日晚间,中信银行信用卡中心也宣布联合腾讯公司、众安在线财产保险股份有限公司,正式推出中信银行微信信用卡。中信银行称,微信信用卡即将登陆腾讯微信平台,首批公测用户为50万,后续将分阶段、分批次逐步放开,最终面向所有微信用户开放申请与使用。

    据悉,支付宝与中信合作的网络信用卡对应的是中信银行异度支付信用卡,但与银行传统发行信用卡的审核、发放模式极为不同,消费者在支付宝钱包内关注中信银行公众号,透过公众号在线即时申请、即时获准,并支持消费者摆脱实体卡的束缚,申请获准后,将所获得卡号在线开通支付宝快捷支付,即可进行网购、移动支付等各种消费。

    支付宝相关人士介绍,此次中信银行与支付宝合作的网络信用卡,首批发行大致在100万张,授信额度从200元起步,上限根据个人网络信用度来定。并可根据消费者的消费记录和信用记录,逐步提升额度。

    而中信微信信用卡则主要通过微信平台接受申请,其最大特点是“所见即所得”。用户通过线下扫码进入或者直接进入微信“我的银行卡”专区,只要见到微信信用卡的申卡入口,就可在线申请;为保证更好的用户体验,申请入口将会分批次开放给用户。微信信用卡的最高授信额度为5000元,且终身免年费。

    国泰君安银行业分析师邱冠华指出,一场由互联网引领的信用卡革命正在悄然发生,率先合作的互联网企业、商业银行和互联网保险公司有望用创新的盈利模式,开拓一片新的价值蓝海。“这是支付宝钱包开挖网络信用金矿的第一铲”,易观分析师张萌认为,作为国内最大的第三方支付机构,支付宝拥有近3亿的实名认证用户,在网络上沉积了大量消费者的行为数据,这些数据可以折射出消费者的信用。“信用的挖掘,不仅能为参与机构带来庞大的信用消费、服务市场,更能帮助消费者通过信用,获得更多创新的金融服务。”讯联金融研究中心资深研究员寇向涛表示,随着移动支付近两年的崛起,实体信用卡在未来多元化的支付体系中将被弱化,各种支付工具将均可叠加信用功能。

    “阿里系及支付宝积累了海量实名制信息及信用数据,这是核心优势。”一位业内人士评价道。支付宝方面也私下表示,会逐渐通过这样的开放动作让更多银行受益。为了确保网络信用卡的风险管理超过监管的要求,支付宝与中信携手构建了一套风险管理体系,以支付宝所掌握的庞大实名用户群和信用数据为基础,配合中信银行原本成熟的信用卡风险管理技术以及征信数据,不仅可以作为向消费者授信的依据,并成为进行风险管理的关键。

    除了庞大信用消费市场的诱惑,互联网渠道对于银行自身发卡成本的节省也极为可观。据银行人士计算,传统模式下,银行发行信用卡的单张成本大约在80-100元左右,如果中信能借助这一渠道发行100万张网络信用卡,可以极大地节约成本。同时,银行为了在日趋激烈的竞争中占据更多优势,也都提出了各自差异化的战略目标。

    中信银行行长朱小黄此前就曾表示,在大数据背景下,以存款、贷款为主要经营资源、以利差为主的传统盈利模式正在发生变化,而建立在大数据和新技术基础之上的支付方式、数据管理、财富管理业务正在形成新的经营模式和盈利模式。

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